Grobe Fahrlässigkeit in der Kasko: Wann der Versicherer kürzen darf

Verursachen Sie einen Kaskoschaden grob fahrlässig, darf der Versicherer seine Leistung nach der Schwere Ihres Verschuldens kürzen, im Extremfall auf null. Das regelt § 81 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Viele Tarife verzichten jedoch ganz oder teilweise auf diese Kürzung. Genau dieser Punkt gehört deshalb zu den wichtigsten im Kfz-Versicherung Vergleich.

Was „grob fahrlässig“ bedeutet

Fahrlässig handelt, wer die erforderliche Sorgfalt außer Acht lässt. Grob fahrlässig ist das, wenn die Sorgfaltspflicht in besonders schwerem Maß verletzt wird, wenn also nicht beachtet wurde, was jedem einleuchten musste. Die Rechtsprechung entscheidet nach den Umständen des Einzelfalls; eine Liste mit festen Fällen gibt es nicht.

Typische Konstellationen, in denen Versicherer und Gerichte grobe Fahrlässigkeit diskutieren:

• Überfahren einer roten Ampel
• Nutzung des Handys am Steuer
• Müdigkeit und Einschlafen am Steuer
• Fahren unter Alkohol oder Drogen
• Fahrzeug mit steckendem Schlüssel unbeaufsichtigt lassen
• Gravierende Missachtung von Vorfahrts- oder Geschwindigkeitsregeln

Wie die Kürzung funktioniert

Nach § 81 VVG ist der Versicherer bei vorsätzlicher Herbeiführung des Schadens leistungsfrei. Bei grober Fahrlässigkeit kann er die Leistung in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis kürzen. Die Quote richtet sich nach dem Einzelfall. Gerichte sprechen je nach Fall Kürzungen von einem Bruchteil bis zu hundert Prozent aus; feste Prozentsätze gibt es nicht.

Illustratives Rechenbeispiel: Der Kaskoschaden beträgt 8.000 €, die Selbstbeteiligung 500 €. Ohne Kürzung erhalten Sie 7.500 €. Kürzt der Versicherer wegen grober Fahrlässigkeit um 50 %, zahlt er 3.750 €, und Sie tragen 4.250 € selbst. Das Beispiel zeigt die Größenordnung des Risikos. Die Quote ist frei gewählt.

Der „Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit“

Viele moderne Tarife enthalten eine Klausel, nach der der Versicherer auf die Kürzung bei grober Fahrlässigkeit ganz oder teilweise verzichtet. Hier gibt es große Unterschiede:

Beim Vergleich lohnt der Blick in die Bedingungen: Welche Fälle sind ausdrücklich ausgenommen? Gilt der Verzicht auch bei Rotlichtverstößen oder bei Handynutzung? Ein Tarif mit weitem Verzicht kostet oft etwas mehr, schützt aber vor einem der größten finanziellen Risiken der Kasko.

Alkohol und Drogen im Straßenverkehr

Alkohol ist ein Sonderfall, weil neben dem Versicherungsrecht das Strafrecht greift. Nach ständiger Rechtsprechung gilt ab 1,1 Promille absolute Fahruntüchtigkeit bei Kraftfahrern, unabhängig von Ausfallerscheinungen. Schon ab etwa 0,3 Promille kommt relative Fahruntüchtigkeit in Betracht, wenn Ausfallerscheinungen oder ein Unfall dazukommen. Das Strafgesetzbuch erfasst Trunkenheit im Verkehr (§ 316) und Gefährdung des Straßenverkehrs (§ 315c).

Versicherungsrechtlich bedeutet das: In der Kasko kann der Versicherer bei Alkohol am Steuer stark kürzen oder sogar vollständig leistungsfrei sein. In der Haftpflicht muss er den Geschädigten trotzdem entschädigen, kann aber bei Obliegenheitsverletzungen Regress bei Ihnen nehmen. Das Regressrisiko ist in der Kfz-Haftpflicht gesetzlich begrenzt, in der Regel auf 5.000 € je Versicherungsfall; bei bestimmten Obliegenheiten nach dem Schadenfall liegt die Grenze niedriger. Bei Alkoholfahrten kommt zusätzlich der Verlust des Führerscheins in Betracht.

Andere Obliegenheiten, die Kürzungen auslösen können

Neben der groben Fahrlässigkeit gibt es Obliegenheiten, also vertragliche Pflichten:

1. Vor dem Schaden: Fahrzeug nur mit gültiger Fahrerlaubnis führen lassen, vereinbarte Nutzung einhalten, Fahrerkreis beachten.
2. Nach dem Schaden: Schaden unverzüglich melden, Aufklärung unterstützen, Unfallstelle nicht eigenmächtig verlassen, keine Schuld anerkennen ohne Prüfung.
3. Bei Diebstahl: Polizei informieren und Schlüssel vorlegen.

Verletzen Sie eine Obliegenheit, darf der Versicherer unter bestimmten Voraussetzungen kürzen oder leistungsfrei sein. Meist muss er die Verletzung beweisen und bei Verschulden nach Schwere abstufen. Mehr zum Ablauf nach einem Schaden im Ratgeber Schadenmeldung nach einem Unfall.

So reduzieren Sie das Risiko

• Tarif prüfen: Achten Sie beim Abschluss auf den Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit und die Ausnahmen.
• Schlüssel sicher aufbewahren: Offene Fahrzeuge mit steckendem Schlüssel führen regelmäßig zu Ablehnung.
• Keine Ablenkung: Handy weglegen, Navigationsziel vor der Fahrt eingeben.
• Müdigkeit ernst nehmen: Pausen einlegen.
• Alkohol und Auto trennen: Auch am Morgen nach einer Feier können noch relevante Werte vorliegen.

Wenn der Versicherer kürzt: Vorgehen Schritt für Schritt

1. Verlangen Sie eine schriftliche Begründung mit Quote und Rechengrundlage.
2. Prüfen Sie, ob Ihr Tarif einen Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit enthält.
3. Sammeln Sie Unterlagen: Unfallbericht, Fotos, Zeugen, Polizeiakte.
4. Widersprechen Sie schriftlich innerhalb der genannten Frist.
5. Wenden Sie sich an den Versicherungsombudsmann oder lassen Sie sich von einer Fachanwältin oder einem Fachanwalt für Versicherungsrecht beraten.

Wann Sie Rat einholen sollten

Bei Kürzungen in vierstelliger Höhe, Alkohol oder Strafverfahren sollten Sie frühzeitig rechtlichen Rat einholen. Äußern Sie sich gegenüber Versicherung und Polizei nicht vorschnell zum Hergang, bevor Sie Ihre Rechte kennen.

Häufige Fragen

Darf der Versicherer bei Rotlicht immer kürzen?

Nein, nicht pauschal. Rotlichtverstöße gelten oft als grob fahrlässig, aber die Kürzung hängt von den Umständen ab, und viele Tarife verzichten darauf, teils mit Ausnahmen.

Gilt das auch für die Haftpflicht?

Bei Geschädigten muss die Haftpflicht regelmäßig zahlen. Der Versicherer kann aber Regress bei Ihnen nehmen. Dieser ist bei Obliegenheitsverletzungen betragsmäßig begrenzt.

Wie finde ich den Verzicht im Tarif?

Suchen Sie in den AKB und im Produktinformationsblatt nach „grobe Fahrlässigkeit“. Fragen Sie im Zweifel schriftlich beim Versicherer nach.

Muss ich beweisen, dass ich nicht grob fahrlässig war?

Im Regelfall muss der Versicherer die Voraussetzungen der Kürzung darlegen. Bei Obliegenheiten kann sich die Beweislast verschieben. Rechtlichen Rat im Einzelfall einholen.

Quellen und Informationen

• Gesetze im Internet — Versicherungsvertragsgesetz (VVG), § 81; Strafgesetzbuch
• Versicherungsombudsmann — Schlichtung bei Leistungsstreit
• Verbraucherzentrale — Rechte bei Leistungskürzung
• GDV — Musterbedingungen und Informationen