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Haftpflicht, Teilkasko oder Vollkasko: Was ist der Unterschied?
Kfz-Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko erklärt: Leistungen, Mindestdeckung, typische Einsatzfälle und eine Entscheidungshilfe nach Fahrzeugwert.
Die Kfz-Haftpflicht ist gesetzliche Pflicht und zahlt Schäden, die Sie anderen zufügen. Teilkasko und Vollkasko sind freiwillig und sichern Schäden am eigenen Fahrzeug ab. Die Vollkasko enthält die Teilkasko und leistet zusätzlich bei selbst verschuldeten Unfällen und Vandalismus. Welche Kombination passt, hängt vor allem vom Wert Ihres Autos ab.
Kfz-Haftpflicht: die Pflichtversicherung
Nach dem Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) braucht jedes zulassungspflichtige Fahrzeug eine Haftpflichtversicherung. Sie zahlt, wenn Sie mit Ihrem Fahrzeug Dritte verletzen oder fremdes Eigentum beschädigen, und sie wehrt unberechtigte Forderungen ab. Der Geschädigte kann seinen Anspruch direkt gegen den Versicherer des Schädigers richten (§ 115 VVG).
Die gesetzlichen Mindestdeckungssummen betragen nach dem Pflichtversicherungsgesetz 7,5 Millionen Euro für Personenschäden, 1,12 Millionen Euro für Sachschäden und 50.000 Euro für reine Vermögensschäden. Bei schweren Unfällen mit mehreren Verletzten kann das knapp werden. Deshalb empfehlen Verbraucherorganisationen eine Pauschaldeckungssumme von mindestens 100 Millionen Euro, die gute Tarife ohnehin bieten.
Nicht von der Haftpflicht gedeckt sind Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug und Verletzungen des Fahrers, der den Unfall verschuldet hat. Dafür gibt es Kasko beziehungsweise Unfall- und Krankenversicherung.
Teilkasko: Schutz vor bestimmten Gefahren
Die Teilkasko leistet bei Schäden am eigenen Fahrzeug, die auf bestimmte, im Vertrag genannte Ursachen zurückgehen. Typisch sind:
- Diebstahl und Raub, auch von Fahrzeugteilen, soweit vereinbart
- Brand und Explosion
- Sturm (üblicherweise ab Windstärke 8), Hagel, Blitzschlag und Überschwemmung
- Zusammenstoß mit Haarwild, in besseren Tarifen mit allen Tieren
- Glasbruch (Windschutzscheibe, Seitenscheiben)
- Kurzschlussschäden an der Verkabelung
Welche Gefahren genau versichert sind, regeln die Bedingungen (AKB). Marderbiss ist in manchen Tarifen nur eingeschränkt oder als Folgeschaden-Baustein versichert. Einzelheiten beschreibt der Ratgeber zu Wildunfall und Marderbiss.
Ein Teilkaskoschaden führt in der Regel nicht zur Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse, weil die SF-Klasse bei der Teilkasko nicht gebildet wird.
Vollkasko: Teilkasko plus Eigenverschulden und Vandalismus
Die Vollkasko enthält alle Leistungen der Teilkasko und deckt zusätzlich:
- Unfälle, die Sie selbst verschuldet haben
- mutwillige Beschädigung durch Unbekannte (Vandalismus)
- Fahrerflucht des Unfallgegners, wenn Ihr Fahrzeug beschädigt wurde und der Verursacher nicht ermittelt wird
Bei Vollkasko gibt es eine eigene SF-Klasse. Ein selbst verschuldeter Schaden kann zur Rückstufung führen und den Beitrag in den Folgejahren erhöhen. Ausführlich erklärt der Ratgeber zur Schadenfreiheitsklasse diesen Mechanismus.
Vergleich auf einen Blick
| Merkmal | Haftpflicht | Teilkasko | Vollkasko |
|---|---|---|---|
| Gesetzlich vorgeschrieben | Ja | Nein | Nein |
| Fremdschäden | Ja | Nein | Nein |
| Diebstahl, Brand, Sturm, Hagel | Nein | Ja | Ja |
| Wildunfall | Nein | Ja (Umfang je Tarif) | Ja |
| Selbst verschuldeter Unfall (eigenes Auto) | Nein | Nein | Ja |
| Vandalismus durch Unbekannte | Nein | Nein | Ja |
| Selbstbeteiligung üblich | Nein | Ja | Ja |
Entscheidungshilfe: Wann welche Kombination?
Es gibt keine Regel, die für jeden passt. Diese Kriterien helfen bei der Entscheidung:
- Fahrzeugwert und Alter: Bei Neuwagen, finanzierten und geleasten Fahrzeugen ist Vollkasko meist sinnvoll oder vertraglich verlangt. Bei einem älteren Auto mit geringem Zeitwert übersteigt die Summe der Vollkasko-Beiträge schnell den möglichen Schaden.
- Rücklagen: Könnten Sie einen Totalschaden aus eigener Tasche ersetzen? Wenn nicht, ist Kasko eine Absicherung gegen ein existenzielles Risiko.
- Stellplatz und Wohnort: Wer draußen parkt oder in einer Gegend mit vielen Wildunfällen lebt, profitiert eher von der Teilkasko.
- Fahrverhalten und Nutzung: Hohe Fahrleistung und Stadtverkehr erhöhen das Risiko kleiner Unfallschäden.
Illustratives Rechenbeispiel: Ein Auto hat einen Wiederbeschaffungswert von 6.000 €. Vollkasko kostet im Beispiel 300 € mehr pro Jahr als Teilkasko. Nach fünf Jahren haben Sie 1.500 € Mehrbeitrag gezahlt. Ein selbst verschuldeter Totalschaden würde 6.000 € minus Selbstbeteiligung erstatten. Ob das lohnt, hängt davon ab, ob Sie das Risiko tragen können, nicht nur von der Wahrscheinlichkeit. Die Zahlen sind ausdrücklich Beispielwerte.
Zusatzbausteine, die oft mitverkauft werden
- Schutzbrief: Pannenhilfe, Abschleppdienst, Mietwagen. Prüfen Sie, ob Sie das über einen Automobilclub schon haben.
- Kfz-Rechtsschutz: übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten bei Streit nach Unfällen. Hilfreich, wenn Haftungsfragen strittig sind.
- Insassenunfallversicherung: zahlt bei Verletzung der Insassen unabhängig vom Schuldigen; eine private Unfallversicherung kann ähnlich wirken.
- Rabattschutz: begrenzt Rückstufungen nach einem Schaden.
Wägen Sie jeden Baustein einzeln ab und vermeiden Sie Pakete, deren Inhalt Sie nicht brauchen.
Mehr als eine Versicherungsart kombinieren
Teilkasko und Vollkasko lassen sich nicht ohne Haftpflicht abschließen: Die Kasko-Versicherung ergänzt die Haftpflicht. Viele Versicherer erlauben unterschiedliche Selbstbeteiligungen für Teil- und Vollkasko, zum Beispiel 150 € in der Teilkasko und 500 € in der Vollkasko. Das senkt den Beitrag, verändert aber den Eigenanteil. Prüfen Sie die Werte im Angebotsvergleich-Rechner.
Wann Sie Rat einholen sollten
Bei Fahrzeugen mit besonderem Wert (Oldtimer, Tuning, Gewerbe) oder bei Unsicherheit über Deckungsumfang lohnt ein unabhängiger Versicherungsberater. Er arbeitet gegen Honorar und nicht gegen Provision.
Häufige Fragen
Reicht die Haftpflicht für ein altes Auto?
Rechtlich ja. Wirtschaftlich kommt es auf den Fahrzeugwert an. Bei einem Fahrzeug von geringem Wert kann Teilkasko die bessere Mitte sein, besonders wegen Glasbruch und Wildschäden.
Ist Vollkasko Pflicht beim Leasing?
In der Regel verlangen Leasinggeber eine Vollkasko mit begrenzter Selbstbeteiligung. Dies steht im Leasingvertrag. Bei Finanzierung kann die Bank ähnliches fordern.
Bekomme ich bei Teilkasko eine Rückstufung?
Nein, normalerweise nicht. Teilkasko-Schäden führen nicht zur Rückstufung in der SF-Klasse. Prüfen Sie in den Bedingungen, ob es Besonderheiten gibt.
Was ist, wenn die gesetzliche Mindestdeckung nicht reicht?
Dann haften Sie für den übersteigenden Betrag persönlich. Deshalb ist eine hohe Deckungssumme wichtig und gehört zu den ersten Punkten jedes Vergleichs.
Quellen und Informationen
- GDV — Informationen zur Kfz-Versicherung
- Gesetze im Internet — Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) und Versicherungsvertragsgesetz (VVG)
- Verbraucherzentrale — Versicherungen im Überblick
- BaFin — Versicherungsaufsicht
