Beitrag und Leistung vergleichen
Selbstbeteiligung bei Teilkasko und Vollkasko: Welche Höhe lohnt sich?
Selbstbeteiligung in der Kasko richtig wählen: Beitrag gegen Eigenanteil abwägen, Rechenbeispiel, typische Fehler und Entscheidungshilfe für Teil- und Vollkasko.
Die Selbstbeteiligung (SB) ist der Betrag, den Sie bei einem Kaskoschaden selbst tragen. Je höher die SB, desto niedriger der Beitrag. Ob sich das lohnt, hängt davon ab, wie viele schadenfreie Jahre Sie brauchen, bis die Beitragsersparnis den höheren Eigenanteil ausgleicht, und ob Sie diesen Eigenanteil im Ernstfall problemlos zahlen können.
Wie die Selbstbeteiligung funktioniert
Bei einem Kaskoschaden zieht der Versicherer die vereinbarte SB von der Entschädigung ab. Beträgt der Schaden 2.000 € und die SB 500 €, erhalten Sie 1.500 €. Bei einem Schaden unter der SB zahlt der Versicherer nichts. In der Kfz-Haftpflicht gibt es üblicherweise keine SB, weil der Geschädigte entschädigt werden muss.
In der Praxis sind in Teilkasko und Vollkasko unterschiedliche Stufen üblich, zum Beispiel 150, 300, 500 oder 1.000 €. Die Stufen unterscheiden sich je nach Versicherer. Teilkasko und Vollkasko können unterschiedliche SB haben.
Rechnen Sie in Jahren, nicht in Gefühl
Der einfachste Maßstab ist die Ausgleichsdauer: zusätzliche SB geteilt durch jährliche Beitragsersparnis.
Illustratives Beispiel: Wechsel von 300 € SB auf 800 € SB spart im Beispiel 70 € Jahresbeitrag. Die zusätzliche SB beträgt 500 €. Ausgleichsdauer = 500 : 70, also rund 7,1 Jahre. Treten in diesen sieben Jahren keine Kaskoschäden auf, haben Sie gespart. Gibt es früher einen Schaden, zahlen Sie unter dem Strich drauf.
Mit dem Selbstbeteiligung-Rechner setzen Sie Ihre eigenen Zahlen ein. Zusätzlich zeigt der Angebotsvergleich, wie sich verschiedene Kombinationen aus Beitrag und SB im Schadenfall auswirken.
Vergleichstabelle: niedrige oder hohe SB
| Kriterium | Niedrige SB | Hohe SB |
|---|---|---|
| Beitrag | Höher | Niedriger |
| Eigenanteil im Schaden | Gering | Hoch |
| Eignung | Wer Schäden nicht selbst tragen will | Wer Rücklagen hat und selten Schäden hat |
| Kleine Schäden | Werden erstattet | Bleiben oft unter der SB und werden nicht erstattet |
| Wirkung auf Rückstufung | Kleine Schäden werden eher gemeldet | Man meldet weniger, behält SF-Klasse |
| Typische Fehleinschätzung | Zahlt jedes Jahr für selten genutzten Komfort | Unterschätzt die Belastung bei Totalschaden |
Die Wechselwirkung mit der Rückstufung
Bei der Vollkasko führt ein selbst verschuldeter Schaden häufig zur Rückstufung in der SF-Klasse. Das kann den Beitrag über mehrere Jahre erhöhen. Eine hohe SB sorgt dafür, dass kleine Schäden gar nicht erst gemeldet werden, weil Sie sie ohnehin selbst zahlen. Das ist ein indirekter Vorteil, wenn Sie Ihren Rabatt schützen möchten. Wie Sie entscheiden, ob Sie einen Schaden melden, beschreibt der Ratgeber Schaden melden oder selbst zahlen.
Entscheidungshilfe in vier Fragen
- Kann ich die SB sofort aus Rücklagen zahlen? Wenn nicht, wählen Sie eine niedrigere Stufe.
- Wie alt ist das Fahrzeug? Bei hohem Zeitwert sind Totalschäden teurer, doch die SB bleibt gleich; das Verhältnis SB zu Schaden ist günstiger.
- Wie oft hatte ich in den letzten Jahren Kaskoschäden? Bei häufigen Parkremplern ist eine niedrige SB oft sinnvoller, bei jahrelanger Schadenfreiheit eine hohe.
- Wie viel spare ich konkret? Lassen Sie sich Angebote mit mehreren SB-Stufen berechnen und rechnen Sie die Ausgleichsdauer.
Typische Fehler
- Eine sehr hohe SB wählen, nur weil sie den Beitrag senkt, ohne Rücklagen zu haben.
- Die SB für Teil- und Vollkasko nicht getrennt prüfen, obwohl die Ersparnis nur in einer Sparte relevant ist.
- Bei Glasbruch vergessen, dass die Reparatur oft SB-frei ist, und den Schaden unnötig selbst bezahlen.
- Ersparnis nicht durch Ausgleichsdauer prüfen und sich an einem einzelnen Jahresbeitrag orientieren.
- Werkstattbindung ignorieren: Tarife mit niedriger Prämie schreiben teils Partnerwerkstätten vor.
Beispielrechnung: Zwei Varianten über acht Jahre
Illustrativ: Variante A mit 300 € SB kostet 600 € pro Jahr, Variante B mit 800 € SB kostet 530 € pro Jahr. Über acht Jahre sparen Sie bei B 8 mal 70 = 560 €. Tritt ein Kaskoschaden ein, zahlen Sie bei B 500 € mehr. Das Plus beträgt dann 60 €. Treten zwei Schäden auf, steht ein Minus von 440 €. Das Beispiel zeigt: Die höhere SB lohnt sich nur bei wenigen Schäden.
Wann Sie Rat einholen sollten
Bei Vorschäden, Finanzierung oder wertvollen Fahrzeugen empfiehlt sich ein Beratungsgespräch, denn Leasing- und Kreditverträge schreiben mitunter eine Höchst-SB vor. Ein unabhängiger Versicherungsberater kann Alternativen vergleichen.
Häufige Fragen
Gibt es eine Selbstbeteiligung in der Haftpflicht?
In der Regel nicht. Die Haftpflicht muss Geschädigte unabhängig vom Verhalten des Versicherten entschädigen. Einzelne Tarife kennen Sonderregelungen für junge Fahrer.
Kann ich die SB nachträglich ändern?
Ja, in der Regel zum Ende der Versicherungsperiode oder nach Vereinbarung. Fragen Sie den Versicherer nach den Fristen und nach Auswirkungen auf Beitrag und SF-Klasse.
Gilt die SB pro Schaden oder pro Jahr?
Üblicherweise pro Schadenereignis. Bei mehreren Schäden fällt sie jedes Mal an.
Lohnt sich eine hohe SB beim Neuwagen?
Beim Neuwagen sind Schäden teurer, die SB bleibt aber festgelegt. Das spricht eher für eine mittlere SB, wenn Sie sich einen Totalschaden nicht leisten können.
Quellen und Informationen
- GDV — Informationen zu Kasko-Leistungen
- Verbraucherzentrale — Hinweise zur Wahl der Selbstbeteiligung
- Versicherungsombudsmann — Schlichtung bei Streit um Leistungen
